이자 계산기 — 단리와 복리 결과가 달라지는 이유

금리 5%라는 숫자만 보고 상품을 비교하면 실제 받거나 내는 금액을 놓치기 쉽습니다. 원금, 기간, 이자가 붙는 방식이 달라지면 결과도 달라집니다.

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이자 계산에서 가장 먼저 볼 것은 단리와 복리입니다. 단리는 원금에만 이자가 붙고, 복리는 이자에도 다시 이자가 붙습니다. 기간이 짧으면 차이가 작지만, 기간이 길어질수록 벌어집니다.

단리와 복리 예시

원금 1,000,000원, 연 5%, 3년으로 보면 단리는 매년 원금의 5%인 50,000원이 붙습니다. 3년 이자는 150,000원입니다.

복리는 첫해 이자가 붙은 금액을 다음 해 원금처럼 봅니다.

차이는 7,625원이지만, 기간이 10년, 20년으로 길어지면 커집니다. 그래서 장기 투자나 장기 예금에서는 복리 주기가 중요합니다.

예금과 대출은 다르게 읽기

예금에서는 이자가 내가 받을 돈입니다. 대출에서는 이자가 내가 낼 비용입니다. 같은 5%라도 대출에서는 중도상환수수료, 상환 방식, 우대금리 조건을 같이 봐야 합니다.

국내 예금 상품은 세전 금리와 세후 수령액이 다를 수 있습니다. 이자소득세 등 세금이 적용될 수 있으므로 실제 입금액은 금융기관 안내를 확인해야 합니다. 이 글은 계산 구조를 이해하기 위한 설명이지 금융상품 추천이 아닙니다.

계산 전에 필요한 값

적금은 매달 돈을 넣기 때문에 예금과 계산이 다릅니다. 매달 10만 원씩 넣는 상품과 한 번에 120만 원을 넣는 상품은 같은 연 5%라도 이자 결과가 같지 않습니다.

Tooly에서 확인하는 순서

1. 원금과 이율을 입력합니다.
2. 기간과 계산 방식을 선택합니다.
3. 결과 금액을 보고 세전 기준인지 확인합니다.

따라하기: 실제 화면 그대로

도구 화면의 글자는 영어로 표시되지만, 값을 넣을 칸은 네 개뿐입니다. 순서대로 채우면 됩니다.

1. Principal Amount(원금) 칸에 처음 넣을 금액이나 빌린 금액을 숫자로 적습니다. 칸 안에 흐리게 적힌 e.g., 1000은 안내용 예시라 지우고 실제 금액을 넣으면 됩니다. 계산 구조만 볼 거라면 1000000(백만) 같은 편한 숫자를 넣어도 됩니다.
2. Interest Rate(금리) (%) 칸에 이율 숫자만 적습니다. 연 5%라면 5를 넣습니다(0.05가 아닙니다). 바로 오른쪽 드롭다운은 그 이율이 어느 기간 기준인지 고르는 칸으로, Annual(연), Quarterly(분기), Monthly(월), Weekly(주), Daily(일) 중에서 선택합니다. 은행 상품은 대부분 "연 몇 %"라 Annual로 둡니다.
3. Years(기간) 칸에 기간을 연 단위로 적습니다. 3년이면 3, 6개월이면 0.5처럼 소수로도 넣을 수 있습니다.
4. Compounding Frequency(복리 주기 — 이자가 원금에 다시 합쳐지는 간격) 드롭다운에서 이자가 붙는 간격을 고릅니다. Annually(연 1회), Semi-Annually(반기), Quarterly(분기), Monthly(월), Weekly(주), Daily(일)가 있습니다. 상품 설명서에 "월복리"라고 적혀 있으면 Monthly를 고릅니다.
5. Calculate Interest 버튼을 누르면 아래에 결과가 나옵니다. Final Amount(최종 금액 — 원금과 이자를 합친 돈)와 Total Interest(총 이자 — 빨간 숫자)가 크게 뜨고, 그 아래 Calculation Based On에 방금 넣은 값이 다시 정리돼 표시됩니다.

이 계산기는 복리를 기준으로 계산합니다. 단리 값이 궁금하면 위쪽 예시 표(단리와 연복리 비교)처럼 "원금 × 금리 × 기간"으로 간단히 구해 두 값을 견줘 보면 됩니다.

여기서 막히면

결과가 생각보다 크게 나온다면 복리 주기를 확인하세요. Daily(일)로 두면 이자가 매일 붙어 금액이 커집니다. 상품 설명서의 실제 주기(대개 월 또는 연)에 맞추면 됩니다.

금리를 넣었는데 이자가 거의 없다면 5를 0.05로 잘못 넣었을 수 있습니다. 퍼센트 숫자를 그대로(5) 넣습니다.

적금처럼 매달 일정액을 붓는 상품은 이 계산기와 결과가 다를 수 있습니다. 이 도구는 한 번에 넣는 목돈(예금·대출) 기준이라, 매달 불입액이 쌓이는 적금은 참고용으로만 보세요.

원금이 매년 일정 비율로 불어나는 투자 수익의 복리 효과가 궁금하다면 복리 수익 계산기가 더 맞습니다. 외화 예금이나 해외 이자를 원화로 바꿔 보려면 환율 변환기로 먼저 원화로 환산한 뒤 계산하세요.

자주 묻는 질문

세금도 계산에 들어가나요? 아닙니다. 결과는 세전 기준입니다. 국내 예금 이자에는 이자소득세 등이 붙어 실제 입금액은 더 적을 수 있습니다. 정확한 세후 금액은 금융기관 안내를 확인하세요.

단리로 계산하는 칸이 안 보입니다. 이 도구는 복리 기준 계산기입니다. 단리는 "원금 × 금리 × 기간"으로 간단히 나오니, 그 값과 도구가 준 복리 결과를 비교해 차이를 보면 됩니다.

기간을 개월로 넣고 싶어요. Years 칸은 연 단위입니다. 6개월이면 0.5, 18개월이면 1.5처럼 소수로 넣으면 됩니다.

환율이 섞인 해외 예금이나 외화 비용을 계산한다면 환율 계산기 글도 함께 확인하세요.